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本文分析了現(xiàn)階段金融科技的發(fā)展，并從互聯(lián)網(wǎng)、云服務(wù)和移動(dòng)技術(shù)三個(gè)平臺(tái)的角度分析了金融科技作為一個(gè)全新平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式和發(fā)展前景。

作為金融服務(wù)和科學(xué)技術(shù)的交叉領(lǐng)域，金融科技已經(jīng)占到了當(dāng)今風(fēng)險(xiǎn)投資總數(shù)的14%，這一數(shù)字還在逐年增加。未來(lái)金融科技在這個(gè)世界中所扮演的角色將更加廣泛，以至于我們無(wú)法再使用這個(gè)名詞來(lái)代指那些龐大的業(yè)務(wù)門(mén)類(lèi)。更多金融機(jī)構(gòu)需要整合嵌入式的科技服務(wù)，以便在市場(chǎng)上吸引用戶(hù)。

分析金融科技的發(fā)展，首先要從了解金融科技開(kāi)始。金融科技實(shí)際上指采用一種金融產(chǎn)品（如抵押貸款、支付轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)等）并構(gòu)建對(duì)應(yīng)的科技服務(wù)渠道（如手機(jī)端應(yīng)用、計(jì)算機(jī)程序等），使用戶(hù)能夠數(shù)字化地訪問(wèn)、購(gòu)買(mǎi)和使用這些金融產(chǎn)品。金融科技的初創(chuàng)公司既可以和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)金融科技業(yè)務(wù)，也可以作為尖端技術(shù)的供應(yīng)商，幫助金融公司邁入科技時(shí)代。

目前，金融科技初創(chuàng)公司的競(jìng)爭(zhēng)力比現(xiàn)有的科技公司更強(qiáng)，僅在2018年，這些初創(chuàng)公司就籌集了近400億美元資金?，F(xiàn)在，金融技術(shù)逐漸成為一個(gè)公司的組成部分，而不是作為公司的子公司那樣相對(duì)獨(dú)立的個(gè)體存在。也就是說(shuō)，金融科技并沒(méi)有單獨(dú)構(gòu)成一個(gè)細(xì)分的市場(chǎng)，而是成為了繼互聯(lián)網(wǎng)、云服務(wù)和移動(dòng)技術(shù)后的又一個(gè)平臺(tái)技術(shù)，并且嵌入式金融技術(shù)的前景已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了純金融技術(shù)。

為了弄清金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，我們先將互聯(lián)網(wǎng)、云服務(wù)和移動(dòng)技術(shù)一起綜合分析。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自20世紀(jì)90年代普及以來(lái)，逐步走向商業(yè)化道路。最初的互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)集中于媒體和零售行業(yè)，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的早期應(yīng)用只不過(guò)是把之前在電視或者實(shí)地的業(yè)務(wù)搬到了電腦上面，也就是平臺(tái)之間的簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)移，只有到了2000年，互聯(lián)網(wǎng)迎來(lái)了一次以用戶(hù)為中心的增長(zhǎng)后，新的功能才開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)。

云服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展類(lèi)似。最早的云服務(wù)公司成立于1999年，當(dāng)時(shí)主要是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)上的托管服務(wù)。商業(yè)云真正開(kāi)始于公司構(gòu)建多租戶(hù)應(yīng)用程序，這些應(yīng)用程序使用虛擬化服務(wù)器和其他基礎(chǔ)設(shè)施軟件來(lái)構(gòu)建應(yīng)用程序，目前這類(lèi)商業(yè)云的數(shù)量已經(jīng)占據(jù)了整個(gè)云服務(wù)的30%。

移動(dòng)技術(shù)的早期發(fā)展也和互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)。早期的移動(dòng)設(shè)備能夠在較小的屏幕上面顯示網(wǎng)站，相當(dāng)于電腦的迷你版本。后來(lái)，桌面Web應(yīng)用程序和移動(dòng)應(yīng)用程序的發(fā)展，使得移動(dòng)技術(shù)開(kāi)始以手機(jī)等移動(dòng)端為基礎(chǔ)，嘗試將移動(dòng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分離。目前很多手機(jī)應(yīng)用已經(jīng)不能在電腦等互聯(lián)網(wǎng)載體上使用了。

因此，互聯(lián)網(wǎng)、云服務(wù)和移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展模式是非常清晰的。首先互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)，人們?cè)谏厦嬷匦陆?gòu)了陳舊的服務(wù)，隨后云技術(shù)使得這些服務(wù)能夠獲得專(zhuān)業(yè)的儲(chǔ)存和管理，最終移動(dòng)設(shè)備出現(xiàn)，舊技術(shù)和舊應(yīng)用被拋棄，以用戶(hù)為中心的高度智能軟件重新定義了用戶(hù)體驗(yàn)，成為發(fā)展主流。上述三者的發(fā)展使得我們現(xiàn)在能夠以數(shù)字化方式為金融科技行業(yè)提供價(jià)值，而金融科技也正在由一個(gè)新興的商業(yè)模式變成與之并列的第四個(gè)平臺(tái)。以目前情況衡量，金融科技發(fā)展更加迅速，前景更加廣闊。

這種嵌入式的金融服務(wù)模式，幫助公司以極低的成本獲得用戶(hù)，它的機(jī)會(huì)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了基本的商業(yè)活動(dòng)。這些金融業(yè)務(wù)和軟件集成能夠?qū)崿F(xiàn)新的功能，并將建立公司和客戶(hù)之間更加緊密的聯(lián)系。這些聯(lián)系的基礎(chǔ)來(lái)自用戶(hù)的行為數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，公司將會(huì)完成智能的交叉銷(xiāo)售、資格審核和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算。

未來(lái)，40%的金融行業(yè)將會(huì)轉(zhuǎn)入嵌入模式，這一轉(zhuǎn)型將會(huì)創(chuàng)造3.6萬(wàn)億美元的價(jià)值。而根據(jù)推算，互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和移動(dòng)技術(shù)為創(chuàng)始人、風(fēng)險(xiǎn)投資者和創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)創(chuàng)造了大約3萬(wàn)億美元的價(jià)值，因此金融科技創(chuàng)造的機(jī)會(huì)明顯更大。

未來(lái)的金融科技行業(yè)將成為金融機(jī)構(gòu)和大型公司競(jìng)逐的重要陣地，金融科技在科學(xué)技術(shù)和金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)?huì)為現(xiàn)代社會(huì)打造一個(gè)全新的局面。