近期,徽商銀行、華融湘江銀行、寧波銀行、成都農(nóng)商銀行、錦州銀行、大連銀行接連發(fā)布了新版手機(jī)銀行,據(jù)悉廣發(fā)銀行APP也即將迭代升級(jí),在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速背景下,各商業(yè)銀行更加重視打造便捷、安全、智能、開放、特色的一站式金融服務(wù)平臺(tái)。
手機(jī)銀行優(yōu)化“形象” 提升“內(nèi)涵”
此輪手機(jī)銀行“上新”潮,在界面視覺設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程梳理、操作交互體驗(yàn)、金融科技功能等方面都有所改變。
從“改頭換面”的首屏來看,各家手機(jī)銀行摒棄繁雜的布局,主張給用戶以簡潔、時(shí)尚的印象,其中,徽商銀行更是突出了個(gè)性化定制界面的特點(diǎn)。
科技應(yīng)用方面,人臉、指紋識(shí)別技術(shù)已成為標(biāo)配,方便用戶快速登錄和理財(cái)支付,解決忘記密碼或輸入的煩惱。
此外,一些安全性創(chuàng)新功能和智能服務(wù)也提升了手機(jī)銀行的交互體驗(yàn)與人性化“溫度”,例如,寧波銀行利用手機(jī)“云證書”實(shí)現(xiàn)100萬大額轉(zhuǎn)賬。
聚焦各家手機(jī)銀行的新版功能
六家手機(jī)銀行無論從3.0到6.0的版本高低,都與銀行的規(guī)模體量和數(shù)字化能力相匹配,并結(jié)合各自運(yùn)營理念和地域特色,上線了差異化的手機(jī)銀行產(chǎn)品。
徽商銀行細(xì)分場景
徽商銀行推出“家庭賬戶圈”,著力打造多種場景,讓家庭的日常開銷管理不再忙亂:用戶給父母、愛人、孩子、房東等定時(shí)定額轉(zhuǎn)賬;智能錢包可用于消費(fèi)、取現(xiàn)等,根據(jù)設(shè)定的每日留存金額,為“錢包”留足金額;一鍵歸集可將關(guān)聯(lián)賬戶資金一次性歸集至主賬戶;智能賬單支持全視圖流水及個(gè)性化記賬,貼心的賬單管理服務(wù),為合理規(guī)劃收支提供科學(xué)依據(jù)。
該行設(shè)置了五類情景防范資金風(fēng)險(xiǎn),“安全鎖”功能支持用戶個(gè)性化設(shè)置,多維度防護(hù)賬戶風(fēng)險(xiǎn),具體包括:ATM夜間鎖、POS夜間鎖、快捷支付鎖、地區(qū)鎖、限額鎖五大安全鎖,多維度設(shè)置交易區(qū)域、時(shí)間和設(shè)備,一手掌控銀行賬戶安全。(如下圖)
華融湘江銀行獨(dú)創(chuàng)云保管
當(dāng)前,用戶下載使用一些常用APP時(shí),在隱私協(xié)議中,會(huì)被動(dòng)接受“APP獲取用戶的照片、通訊錄等個(gè)人信息”條款,APP運(yùn)營方如若出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露、經(jīng)營不善等狀況,用戶的隱私信息將面臨風(fēng)險(xiǎn)。
我們通常將親屬身份證、重要材料等信息以照片的形式“備忘”于手機(jī)相冊(cè),照片或可被不可靠的APP根據(jù)協(xié)議規(guī)定而獲取。
華融湘江銀行推出的“金融云保管”功能,支持客戶上傳需要保管的證件和文檔,解決了用戶這一需求“痛點(diǎn)“,附加的待辦事項(xiàng)提醒功能,讓客戶及時(shí)掌握信用卡還款、貸款還款和理財(cái)?shù)狡诘刃畔ⅰ?/p>
寧波銀行智慧化科技多
寧波銀行基于人工智能技術(shù),上線了智慧財(cái)富管理模塊:“財(cái)富顧問”為用戶診斷資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),提供專業(yè)的配置方案;“財(cái)富好管家”的投資服務(wù)功能,可動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置,為用戶的投資理財(cái)保駕護(hù)航。
該行與中國金融認(rèn)證中心(CFCA)聯(lián)合推出全新數(shù)字證書技術(shù),只需在手機(jī)銀行APP安裝“云證書”,無需借助UK(U盾)硬件,即可隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)大額轉(zhuǎn)賬。
與此同時(shí),“云證書”搭配寧波銀行“智能風(fēng)控”的雙組合,在安全性指標(biāo)方面,全面增強(qiáng)了用戶資金的安全等級(jí)。(如下圖)
成都農(nóng)商銀行用心打磨精品
成都農(nóng)商銀行新版手機(jī)銀行中增加了豐富的新功能,如手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬、他行卡管理功能、搜索功能和新的資產(chǎn)視圖功能。
資產(chǎn)視圖功能可以讓用戶更全面、直觀地了解自己的資產(chǎn)負(fù)債情況,視圖設(shè)有資產(chǎn)分析、資產(chǎn)趨勢、收益趨勢等模塊,一目了然。線上資產(chǎn)管理能夠幫助用戶更加懂得自己,不只是看到自己有多少存款,也方便銀行為客戶提供更全面的服務(wù),使“線上營業(yè)廳”概念更加清晰化。(如下圖)
錦州銀行關(guān)注用戶金融信息安全
錦州銀行在本次升級(jí)中強(qiáng)調(diào)了手機(jī)銀行的安全性能:
客戶身份唯一認(rèn)證。開通手機(jī)銀行時(shí)預(yù)留唯一手機(jī)號(hào)碼,這是個(gè)人身份的識(shí)別標(biāo)志;
多重密碼驗(yàn)證保護(hù)。登陸密碼、短信驗(yàn)證碼、指紋人臉識(shí)別、動(dòng)態(tài)口令及賬戶交易密碼多重保護(hù);
傳輸技術(shù)現(xiàn)金安全。采用最先進(jìn)的全程加密數(shù)據(jù)傳輸方式,防止數(shù)據(jù)在傳輸過程中被修改或丟失,確保安全可靠。
大連銀行布局用戶生命周期運(yùn)營
大連銀行主打便民服務(wù),已上線覆蓋大連、北京、上海、天津、重慶、成都、沈陽、丹東、營口九個(gè)城市的常用便民繳費(fèi),深耕大連本地、支持當(dāng)?shù)孛裆?,積極拓展社保、教育、非稅、愛心捐款等領(lǐng)域。
同時(shí),該行新增積分營銷,引入積分商城,實(shí)現(xiàn)多種模式的積分核銷,支持在線營銷,增加客戶互動(dòng),內(nèi)容涵蓋搶購、秒殺、享好禮等,以激活用戶使用APP的頻次與活躍度。
手機(jī)銀行的三個(gè)演進(jìn)趨勢
各家銀行的手機(jī)銀行迭代升級(jí),也呈現(xiàn)出更加整合、開放、生態(tài)的特點(diǎn)。
寧波銀行新版APP整合了個(gè)人銀行與企業(yè)銀行,兩個(gè)頁面實(shí)現(xiàn)了雙模式自由切換;成都農(nóng)商銀行手機(jī)銀行4.0整合了直銷銀行功能,幫助用戶掌握更多投資理財(cái)渠道。廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理關(guān)鐵軍在早前的訪談中說道,“立體式的多渠道互動(dòng)與協(xié)同至關(guān)重要,廣發(fā)銀行正是憑此優(yōu)勢,打造了‘保銀協(xié)同’特色經(jīng)營模式?!?/p>
徽商銀行手機(jī)銀行支持他行卡客戶注冊(cè)綁定,結(jié)合個(gè)人線上貸款業(yè)務(wù)場景,實(shí)現(xiàn)一站式、純線上的“賬戶開立、手機(jī)銀行注冊(cè)、貸款申請(qǐng)、支用、還款”;寧波銀行APP頁面的所有服務(wù)對(duì)用戶開放瀏覽,無卡客戶也可以使用其他銀行卡開通支付。光大銀行首席業(yè)務(wù)總監(jiān)兼數(shù)字金融部總經(jīng)理?xiàng)畋鴮?duì)中國電子銀行網(wǎng)表示,“光大銀行手機(jī)銀行正在探索無需用戶登陸的開放式金融服務(wù)?!?/p>
手機(jī)銀行信用卡、生活等剛需高頻場景的運(yùn)營逐漸體系化、專業(yè)化,大量合作伙伴匯聚于手機(jī)銀行平臺(tái),也沉淀了豐富的行為數(shù)據(jù)。大連銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理王豐輝認(rèn)為,“網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的演進(jìn),需要遵循一定的規(guī)律,即由渠道階段到平臺(tái)階段,再到生態(tài)階段?!?/p>
手機(jī)銀行創(chuàng)新展望
隨著新興科技的快速普及和運(yùn)用,銀行金融科技子公司的創(chuàng)建與創(chuàng)新,5G、區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷探索,商業(yè)銀行或?qū)⒁I(lǐng)下一個(gè)時(shí)代的數(shù)字化趨勢,不再跟隨、看齊頭部互聯(lián)網(wǎng)科技和產(chǎn)品。
網(wǎng)友彥祖留言稱,“銀行APP越來越好用,轉(zhuǎn)賬支付很方便,經(jīng)常會(huì)用中行手機(jī)銀行、掌上生活、云閃付搜優(yōu)惠福利?!?/p>
中國電子銀行網(wǎng)金融科技觀察員王超指出,“隨著銀行卡用戶的資金‘搬家’成本趨近于零,以及銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶逐漸被消費(fèi)者認(rèn)知,將考驗(yàn)手機(jī)銀行在獲客、活客、留存、收益轉(zhuǎn)化等更多數(shù)字化營銷能力?!?/p>
各銀行的線上渠道同質(zhì)化競爭日益加劇,如何借助非金融場景、特色資源稟賦、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)智能等差異化服務(wù),打造出具有用戶忠誠度的手機(jī)銀行產(chǎn)品,需要銀行更敏捷地洞察,更科學(xué)地前瞻,更勇敢地創(chuàng)新和容錯(cuò)。
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